Conozca qué debe tener en cuenta antes de solicitar un crédito en el sector financiero

En algún momento de la vida, las personas necesitan pedir dinero prestado para satisfacer alguna necesidad, cubrir una emergencia, invertir en un proyecto o cumplir una meta.

Un préstamo no es más que una obligación en la cual el deudor se compromete a pagar en un período de tiempo determinado el dinero más los intereses o costos asociados al crédito, como por ejemplo los seguros. Es por eso que siempre debemos tener presente que un préstamo no es lo mismo que usar el dinero propio proveniente del sueldo o de un negocio.

¿Qué tipos de crédito existen?
Existen varios tipos de créditos. Las personas que deseen pedir dinero para adquirir bienes o cubrir pago de servicios, como por ejemplo, la compra de una nevera o el pago de las próximas vacaciones podrán acercarse a una entidad financiera y solicita un crédito de consumo. Esta modalidad es generalmente a corto o mediano plazo. La recomendación es buscar la asesoría necesaria para escoger el monto y plazo que mejor se adapte a sus ingresos.

Por su parte, las personas que estén interesados en obtener financiación para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces podrán obtener los recursos que necesitan a través de un crédito hipotecario. Este tipo de crédito opera con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido y normalmente, es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo. Cuando solicite un crédito para vivienda, escoja el sistema de pago que se acomode a su presupuesto y pida a su entidad que le explique las características del crédito hipotecario y del leasing habitacional, así como las ventajas y desventajas de cada uno.

Las empresas también pueden solicitar un crédito comercial que sirve para financiar la adquisición de bienes, el pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

Tasas de interés: calcule la diferencia que puede significar una cuota con una tasa más favorable. Y averigüe si la tasa es fija o varía durante la vigencia del crédito.
Costo del crédito: compare el valor de los costos asociados a su crédito. En el caso del crédito hipotecario hay que tener en cuenta el valor del estudio de crédito, del avalúo y del estudio de títulos.
Valor de los seguros: pregunte por el valor y las coberturas de las pólizas colectivas que cada entidad ofrece.
Plazo: averigüe cuánto tiempo durará pagando su deuda. Mientras más corto sea el plazo, más alto será el valor de la cuota pero pagará menos intereses.
Facilidades para realizar pagos: indague en cada entidad si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorro automáticamente, y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito. Y compare el servicio al cliente de cada entidad, pues es vital que usted se sienta cómodo y que el personal que lo atienda sea amable y servicial.

Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, pregunte por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.
Condiciones: pregunte si en algún momento es posible modificar las condiciones iniciales de su crédito y si es posible, qué implican estos cambios. Averigüe también si se pueden hacer pagos anticipados a la deuda y si éstos, tienen alguna multa o sanción.
Oferta de productos: cerciórese si la entidad ofrece otros tipos de crédito y servicios de inversión y de ahorro que le interesen.

Factores que debe tener en cuenta al pedir un préstamo bancario
Tasas de interés: calcule la diferencia que puede significar una cuota con una tasa más favorable. Y averigüe si la tasa es fija o varía durante la vigencia del crédito.
Costo del crédito: compare el valor de los costos asociados a su crédito. En el caso del crédito hipotecario hay que tener en cuenta el valor del estudio de crédito, del avalúo y del estudio de títulos.

Valor de los seguros: pregunte por el valor y las coberturas de las pólizas colectivas que cada entidad ofrece.

Plazo: averigüe cuánto tiempo durará pagando su deuda. Mientras más corto sea el plazo, más alto será el valor de la cuota pero pagará menos intereses.
Facilidades para realizar pagos: indague en cada entidad si pueden descontar el dinero de su cuenta de ahorro automáticamente, y si cerca de su vivienda o lugar de trabajo hay oficinas donde pueda realizar los pagos y solucionar inquietudes sobre su crédito. Y compare el servicio al cliente de cada entidad, pues es vital que usted se sienta cómodo y que el personal que lo atienda sea amable y servicial.

Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito: si tiene urgencia por comprar, pregunte por los tiempos que demorará el proceso de evaluación del crédito en cada entidad.
Condiciones: pregunte si en algún momento es posible modificar las condiciones iniciales de su crédito y si es posible, qué implican estos cambios. Averigüe también si se pueden hacer pagos anticipados a la deuda y si éstos, tienen alguna multa o sanción.

Oferta de productos: cerciórese si la entidad ofrece otros tipos de crédito y servicios de inversión y de ahorro que le interesen.

Preguntas que debe hacerle a su entidad
¿Qué tipos de créditos ofrece y tiene disponibles?
¿Cuál es la tasa de interés?
¿Qué cargos cobran?
¿Cuáles son los recargos por mora?
¿Cuánto tiempo demora aprobar un préstamo?
¿Cuántas veces hay que ir a la oficina de préstamo para llenar la solicitud?
¿Cuáles son los requisitos de garantía?
¿Qué costos debo asumir al solicitar un crédito?
¿Puedo modificar las condiciones iniciales del crédito en algún momento?
¿Puedo hacer pagos anticipados a la deuda?

La opinión
María Mercedes Cuéllar
Presidenta de Asobancaria
"Siempre debe tener presente que un préstamo no es lo mismo que usar el dinero propio proveniente del sueldo o de un negocio".

EDUCACIÓN FINANCIERA.
COMUNICACIONES.
ASOBANCARIA.

publicado por: WWW.LAREPUBLICA.CO

Ademas no se olvide que las tasas de interes son bastante costosas por tanto sino va a pedir credito para una idea de negocios es mejor que lo piense  2 veces las deudas son el camino para quedar estancado toda la vida.

ETAPAS DEL MARKETING

 según el libro radical marketing Hay tres etapas de marketing emprendedor en casi todas las empresas son iniciadas por individuos que sobreviven por su astucia vislumbran una oportunidad y tocan todas las puertas hasta que les hacen caso  por medio de las alianza estratégicas con visionarios clave, si ese BILL GATES ,STEVE JOBS , EL fundador de CAÑAVERAL  empezó como  un vendedor de plaza de verduras que en Colombia fundo  un supermercado ,donde nadie vio que podía haber uno  al lado  un cementerio por cierto es la empresa líder en ventas en su mercado meta, el dueño de SERVIENTREGA en Colombia que inicio su negocio de correspondencia desde su casa  de Ventas directas y relaciones públicas, en otras palabras e el de las relaciones humanas así es el de tratar de una manera muy sociable al cliente y de mantener el nicho de mercado  por medio de un venta personal es muy necesario en las mi pymes , claro estas empresas que iniciaron por fundadores pasaron al siguiente nivel, el que empezó enviando correo ,ahora dueño de una marca muy reconocida por el publico colombiano , o el que empezó en la plaza de verduras que supo asesorarse y asociarse con expertos para cumplir su meta  haciendo lo que más le gustaba.

Marketing formulado  cuando una pequeña empresa alcanza el éxito, cambia inevitablemente su marketing al ajustarlo a una fórmula establecida.

Hace poco , una empresa que empezó desde ahajo inicio a pagar publicidad televisiva ,realizar investigación de mercados y a utilizar herramientas que emplean las empresas de marketing profesionales, en otras palabras es la estandarización de procesos debido a que la estructura de la empresa se hace más compleja, aunque ya no se pude manejar de manera empírica recordemos que las empresas pequeñas son más flexibles ; si bien las grandes pueden tener descentralización lo que normalmente tienen es centralización y a su vez descentralización si dejan las actividades comerciales sin ningún tipo de control el desastre sería inminente, hay casos de empresas pequeñas que al no saber adaptarse a las políticas necesarias para crecer en el mercado   cayeron cuando estaban en proceso de crecimiento (quebraron por no implementar cierta estandarización necesaria para manejar empresas en expansión).

Marketing intrépido muchas empresas grandes y maduras se anquilosan en el marketing formulado investigar competencia afinar relaciones con los distribuidores y los mensajes publicitarios , a realizar innovación en el mensaje o en el producto a través de una comunicación de los gerentes con sus clientes y sus vendedores para que haya innovación en valor  en otras palabras es añadir ideas frescas al mercado un ejemplo es la compañía  Chrysler cuando estuvo a cargo LEE LACCOCA en la presidencia  que vio la necesidad de automóviles que gastaran menos gasolina , a pesar de que lo había propuesto antes  solo lo escucho esta compañía debido a los problemas que tenia la compañía se le permitió hacerlo solo en ese tiempo ,al igual que sus emotivos discursos para animar a sus distribuidores a esforzarse mas en las ventas, otro es que la empresa de investigación aliada de Chrysler promovió a LEE LACCOCA  a un mensaje al publico que era lamentable sino tenían en cuenta comprar un Chrysler al momento de comprar un carro que por lo menos compraran el producto, otra idea innovadora fue el de utilizar ferias apara vender carros  invitando a sus distribuidores para que ellos efectuaran las ventas claro la competencia imito estas estrategias de inmediato pero no tuvo los Mismos beneficios , por tanto el que realiza marketing intrépido tiende a tener mayor posicionamiento en los mercados: innovar, sorprender al cliente con valor agregado que sea asequible para el mercado objetivo  

Las etapas del marketing es importante llevarlas a cabo según el posicionamiento y tamaño de la empresa   Aunque al inicio gran número de empresas se manejan empíricamente en el mundo en el competitivo que vivimos   y a medida que las empresas incrementan el   poder en el mercado , deben saber utilizar y mantener ese poder de mercado , gracias a las nuevas tecnologías el marketing formulado es más sencillo de realizar gracias al desarrollo de las tecnologías de la información podemos estandarizar  procesos de negocios no solo el e-comercio sino también sistemas computarizados de manejo de inventarios , e inclusive negocios en la nube : Es decir facilitar a los miembros de la empresa  que trabajen desde su casa, manejar sistemas de control , sistemas CRM para administrar la relación con los clientes , automatizar la cantidad de lo que se necesita para producir para realizar justo a tiempo lo mas que se pueda , un mensaje claro y contundente es decir recordar al cliente que la empresa existe y es la  mejor satisfaciendo  sus necesidades .

La tercera etapa es mucho mas importante que las demás aunque es recomendable para empresas grandes con poder financiero la verdad es que el marketing intrépido es necesario y aplicativo para todo tipo de empresas : desde las más pequeñas hasta las más grandes. En contra de lo que la mayoría creemos la innovación en valor que es la base del marketing intrépido  no es obligatorio tener miles de millones de dólares y equipos altamente tecnificados con un costo bastante inaccesible para gran número de empresas , es mas la mayoría de innovaciones según las estadísticas vienen de las mi pymes  pero para que estas tengan valor es necesario encontrar un mensaje diferenciador y contundente que sean producto de una observación del ambiente utilizando la empatía para ponerse en los zapatos de los clientes Porque al comprenderlos se nos hace mas fácil prever que necesitaran y como la empresa responderá a ello.

OSCAR ANDRES HERRERA ARIAS

BIBLIOGRAFIA: Fundamentos de Mrketing 6 Edicion.

CUNCO CAMINOS PARA VENDER EN UNA ECONOMIA EN CRISIS

lgunas de mis entradas más populares a través del tiempo han sido los relacionados con la venta a dos diferentes grupos de clientes: derrochadores, que gastan dinero libremente, y los tacaños, que no parte con su dinero fácilmente. (Ver Cinco claves para la venta a los derrochadores, tacaños, derrochadores, y todos los demás y cinco teclas a la venta de tacaños).
Es seguro decir que para los últimos años, que era mucho más productivo para los vendedores de derrochadores de destino. En nuestra economía de consumo se sobrecalienta, derrochadores eran un objetivo mucho más lucrativo que los tacaños que había que convencer a una parte con su dinero. Ahora, sin embargo, todos estamos pensando como los tacaños - incluso aquellos que aún están bien empleados pueden albergar dudas persistentes acerca de su futuro financiero. En este contexto, vale la pena volver a ver algunos consejos para tener éxito neuromarketing en la venta a los tacaños:

    Comprar minimizar el dolor

    Tacaños se caracterizan por una sensibilidad superior a lo normal a la compra de dolor. La investigación ha caracterizado el dolor de la compra por estar relacionados con, entre otras cosas, la percepción de justicia de los precios y el impacto efectivo de inmediato.

    1. Hacer que el precio una ganga. Tacaños no les gusta los altos precios, o los precios que parecen ser altos para lo que están comprando. Los precios de venta pueden ser herramientas más potentes con este grupo. En una situación de venta directa donde se encuentra la oferta a medida para el individuo, un descuento en el precio puede ayudar a sellar el trato. En la mayoría de las situaciones de venta, sin embargo, el descuento no puede ser una opción deseable, o incluso una posibilidad. En estos casos, es posible que replantear el precio en términos diferentes que pueden ayudar. La suscripción anual cuesta $ 120 puede ser descrito como "tan sólo $ 10 por mes" o "sólo 33 centavos de dólar por día." En todos los casos, usted está tratando de demostrar que el comprador tacaño qué tan justo es el precio.

    2. Evitar una repetición de los puntos de dolor. En Sushi dolorosa y otros errores garrafales de precios, hablé de cómo por elemento de fijación de precios (como en un restaurante de sushi) crea una situación de compra más doloroso que una vez, todo incluido el precio (como en un buffet de mariscos). Dado que los tacaños son más sensibles a pagar el dolor, evitar goteo por goteo estructuras de precios que castigan al comprador cada vez que hace algo. Obviamente, no todas las situaciones de venta de permitir que esto - Wal-Mart no puede adoptar "por carro" o "todo se puede comprar" de precios. Sin embargo, muchos productos y servicios, incluyendo servicios de Internet, planes de teléfonos móviles de servicios, la pertenencia a clubes de salud, los productos físicos con las opciones, etc, son las posibilidades para la inclusión de platos a la carta en un precio del paquete.

    3. Crear paquetes de productos. Esto está estrechamente relacionado con el punto anterior. Uno de los efectos del precio del paquete es para disimular los puntos individuales de dolor, como ha sido señalado por la neuroeconomía experto George Loewenstein. Un ejemplo que cita es la agrupación de los accesorios del coche, como asientos de cuero, características de la energía, y así sucesivamente en un solo "paquete de lujo." Esto evita que los puntos de dolor en múltiples de selección de artículos con precio por separado, y también disfraces de los precios individuales. Si los artículos empacados se venden individualmente, el consumidor tendría que tomar una decisión concreta sobre si los asientos de cuero son un valor extra de $ 1.000, un techo corredizo eléctrico $ 900 más, y así sucesivamente. A pesar de que el paquete puede costar tanto como, o incluso más, los componentes individuales se adquiere por separado, hay menos dolor comprar involucrados.

    Una cosa buena: si se puede reducir el dolor asociado con la compra de su oferta, es casi seguro les va mejor con la gran mayoría de sus clientes potenciales. Todos, excepto los derrochadores más extrema se siente un poco de dolor de comprar, y una oferta menos doloroso ayudará a los clientes con más de tacaño.
    Otras Técnicas tacaño

    4. Llamamiento a las necesidades importantes. Tacaños son menos propensos a dejarse seducir por el atractivo de un producto que otros tipos de compradores. Uno de los experimentos llevados a cabo por los investigadores de CMU fue presentar una oferta de un masaje de $ 100 ya sea expresada en términos utilitarios (alivio del dolor de espalda) vs términos hedónicos (una experiencia placentera). Mientras que los tacaños fueron 26% menos propensos a comprar el masaje hedónico de la derrochadores, que con un retraso de sólo un 9% para el masaje utilitario. La mayoría de los productos combinan una variedad de características, y los utilitarios pueden ser más importantes para enfatizar la hora de vender a los tacaños.

    5. Cuida tu lenguaje! Uno de los hallazgos más sorprendentes en la investigación CMU fue que el cambio de la descripción de un cargo de envío durante la noche en una oferta libre de DVD de una "cuota de $ 5" a un "módico precio de 5 €" el aumento de la tasa de respuesta entre los tacaños en un 20%! Esto no es inventiva redacción y no implica ningún neuromarketing es sofisticado, pero el mero recordatorio de que $ 5 fue una pequeña cantidad de dinero que tuvo un efecto importante en los tacaños. FUENTE: 
 http://www.neurosciencemarketing.com/blog/articles/frugal-tightwads.htm
LOS TACAÑOS INCREMENTAN DURANTE TIEMPOS DE CRISIS

Patentes tecnológicas: el negocio de hoy

Según la oficina de patentes de Estados Unidos, el martes 30 de agosto completó la increíble cifra de ocho millones de registros. Lo más soprendente del asunto es que dicha instancia tardó 75 años en llegar al primer millón de patentes registradas, 25 en alcanzar las dos millones y sólo cinco años en completar las ocho millones.

Gran parte de esas patentes provienen del ámbito tecnológico, y entre los 20 mayores registradores sólo Honda y General Electric no se relacionan directamente con la fabricación de aparatos móviles.

La pregunta que surge es: ¿de dónde nace este repentino afán por registrar tantas patentes? Existen cuatro respuestas válidas:

La primera tiene relación con el objetivo inicial del sistema de patentes, bien descrito por la Organización Mundial de la Propiedad Intelectual (OMPI): “fomentar la innovación y el crecimiento económico mediante la protección de la creatividad y recompensa de las inversiones efectuadas con vistas a desarrollar una nueva invención”, sumado a la “publicación y divulgación de la información técnica relativa a las nuevas invenciones”.

También está la lógica de adquirir patentes para su posterior explotación a través de la comercialización de licencias y el cobro de royalties. Algo que ha venido sucediendo durante los últimos años, pero que no tiene una connotación tan negativa como la que está tomando en la actualidad.

La tercera opción tiene directa relación con los denominados “trolls de patentes”: individuos o empresas que se dedican a plasmar nuevos productos esperando que otro lance al mercado uno similar, y aprovechar la ocasión para demandarle por “robar (o copiar) su idea”. ¿El fin? Obtener dinero a cambio.

Algunos de estos trolls, como GeoTag, demandaron, ellos solos, a 497 compañías en 2010, entre las que estaban Google y Microsoft.

Como combate a la anterior, aparece la denominada “función defensiva” y que tiene como objetivo adelantarse a las intenciones de estos trolls. Para explicarlo, podemos utilizar el ejemplo de Google que fue demandado por Oracle señalando que su plataforma para móviles, Android, viola patentes del lenguaje de programación Java. La resolución de litigios, en ocasiones, ha conllevado el pago de millonarias indemnizaciones.

Frente a ello, el buscador (que contaba con muy pocas patentes) ha emprendido una estrategia que se basa en la compra de estos derechos, tal como lo hizo con el portafolio de Motorola Mobility, que incluía miles de registros, con el fin de reducir el número de posibles futuras demandas. A la vez que amplía su margen para diseñar nuevos productos y servicios.

Este complejo panorama ha transformado a la industria tecnológica en una verdadera telaraña de demandas: Nokia llevó a los tribunales a Apple por la infracción de diez de sus patentes en 2009. La compañía de Steve Jobs, a su vez, demandó a la empresa finlandesa, que contraatacó añadiendo a sus quejas más registros.

Como mencionamos, Oracle demandó a Google el pago de seis millones, ya que argumenta que el sistema operativo Android utiliza el software Java, de su pertenencia.

Asimismo, Samsung, vio cómo Apple intentaba bloquear la venta en Europa de su tableta Galaxy Tab. A su vez, ha sido demandada por el fabricante HTC. Mientras, Microsoft tiene pendientes casos contra Motorola y cobra hasta cinco euros por cada HTC que se vende.

Como resultado de todo esto, en los últimos años el precio de las patentes se ha elevado hasta en 400%. Un lucrativo negocio.

Las compras más polémicas y lucrativas

Un par de días atrás, Google anunció la compra de la división móvil de Motorola, donde sin duda las patentes jugaron una pieza clave en la transacción. Motorola Mobility cuenta con cerca de 17 mil patentes tecnológicas que ahora el buscador utilizará para atacar y defenderse. ¿Cuánto costó el traspaso? Alrededor de 12 mil 500 millones de dólares

Microsoft y Apple se unieron con otras empresas (RIM, EMC y la join venture Sony Ericsson) para comprar las seis mil patentes que acumulaba Nortel Networks. Se dice que, en conjunto, pagaron cerca de cuatro mil 500 millones de dólares.

Google adquirió durante el mes de julio mil 30 patentes de IBM de diferentes temas, incluyendo fabricación de memorias y microchips, creación de arquitecturas y diseño de servidores y routers, programación de software, bases de datos relacionales. Si bien se desconoce la cifra exacta de la operación, se estima en varios cientos de millones de dólares. Hasta antes de esta compra, Google apenas contaba con 800 patentes de su propiedad.

Precisamente, el gigante azul es la empresa con más patentes registradas en Estados Unidos, con cinco mil 896 inscripciones en 2010. Con ellos IBM batió la barrera de las cinco mil en un único año, además se ha mantenido en el primer lugar de registro durante los últimos 17 años.

En el ranking de las empresas con más patentes registradas, le siguen la coreana Samsung, que en EU cuenta con cuatro mil 551 registros, Microsoft con tres mil 094 patentes registradas, Canon con dos mil 552 y Panasonic con dos mil 482 patentes.

La otra cara de esta verdadera guerra tecnológica la viven los pequeños inventores, quienes cuentan con un espacio altamente limitado, estos advierten además la posibilidad de generar una nueva burbuja, tal como sucedió en la pasada crisis económica, pero ahora en el terreno de las patentes.

ESCRITO : POR ALTO NIVEL